人寿保险怎么收费的 寿险定价方法中，积累公式法又称为什么

人寿保险怎么收费的

你好，人寿保险保费计算公式为：毛保费=纯保费 附加保费。

　　人寿保险费用主要由两部分构成：纯保险费和附加保费。前者用于保险金的给付；后者用于保险公司业务经营费用的开支。

　　寿险保费计算依据，是根据生命表来计算的。
　　保险费精算现值为，纯保费精算现值与附加保费精算现值之和，从而可得：
　　纯保费精算现值 附加保费精算现值=保险金的精算现值 各项业务费用精算现值

　　据此情形，可分别计算纯保费和附加保费：
　　纯保费精算现值=保险金精算现值附加保费精算现值=各项业务费用精算现值

　　对于寿险保费计算及寿险费用，是很多人在选择寿险时都会关注的，在选择寿险的时候，除了要关注寿险费用之外，还需要根据自己的实际情况来进行选择。

　　希望能帮到你。

寿险定价方法中，积累公式法又称为什么？

寿险定价方法中，积累公式法又称为资产份额定价法。

积累公式法是将保费与保险给付和费用的差额用利率积累到未来的某点。

任何保险年度末，单位保额有效保单的这个积累值叫做资产份额，因此这种方法也成为资产份额定价法。计算机技术的发展使得积累公式法在实务中得到广泛应用。

积累公式法可通过反复试验来实现。首先选择一个试验保费进行计算，观察其结果。如果其结果与公司的利润指标相差很远，则更换新的保费重新进行计算，使得新的保费假设能够更接近公司的利润目标。

在很多情况下，可以就保费变化对利润产生的影响进行计算，从而在对一个试验保费进行计算后可以直接接触能够达到期望利润指标的最终保费。

在人寿保险定价方法中，营业保费等价公式法的最大缺点是（）？

公式没有表明每个保单年度费用的变化。
应考虑一下三个要素：死亡（生存）因素、利率因素、附加费因素。

营业保费等价公式法
营业保费等价公式法是随着寿险业务的发展，特别是新产品不断涌现以及在市场竞争日益激烈的趋势下出现的一种改进方法。这一方法的基本公式是营业保费的精算现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值。开始，保险公司在未来保险给付项目中只考虑死亡率因素，即精算数学中的单重模型。后来，保险公司将失效因素也将考虑到该等式中，并采用双重模型表。我国保险监管机构目前要求的定价方法就是营业保费等价公式法。
在这种方法下，人寿保险费计算应考虑一下三个要素：
1、死亡（生存）因素。由于人寿保险的保险事故是被保险人的死亡或生存，故其保险费的计算应依据被保险人的死亡率及生存率。
2、利率因素。由于人寿保险先是长期性合同，保险人收取保险费在先而给付保险金在后，而且相隔的时间较长，因此计算保险费时还应该考虑利率因素。
3、附加费因素。保险人经营人寿保险的营业费用应在纯保险费之外另行附加。

寿险需求的计算方法

主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小两个因素来决定。
收入法和支出法。

　　收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。从概念上看，这是一种理论上正确的方法。被保险人的预期未来收入也就是被保险人的人力资本。即使人力资本不能在市场上交易，它仍具有理论上的价值。人寿保险可以看作是对某种资产（此时是被保险人的人力资本）的损失进行保障的保单。由此看来，要投保的额度就是被保险人的人力资本价值，即被保险人预期终身收入的现值。

　　如：李先生现年35岁，年收入是3万元，他预计他的收入每年会以通货膨胀率（预计5%）增长。他打算30年后的65岁时退休。我们要用收入法来估算李先生要购买的人寿保险的面额。

　　处理通货膨胀的最便利方法是采用实际数椐??实际收入和实际利率。尽管在此后的30年中，李先生的年收入名义上在增长，但考虑通货膨胀后的实际年收入仍是3万元。我们可以将30年、每年3万元的年金按实际利率来贴现。实际利率是名义利率减去预期通货膨胀率后得到。经济学家估计年实际利率处于2%-4%之间。假定今后30年中的实际利率是3%。李先生终身收入等于每年3万元期限为30年的年金的现值。按造3%的贴现率，这一年金的现值是：3000×[1/0.03-1/（0.03×1.0330）]=588000，李先生应购买588000 元的人寿保险。

　　支出法，又有简单和复杂等不同的计算方法。简单法虽然简单，却非常有效。它的理论依据是保险界的一种经验判断，即一个普通的家庭（普通的三口之家）要从你去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。换句话说，要简单预测你的人寿保险需求，只要把你当前的年总收入乘以7（7年）再乘以70%，也就是我们通常说的“5倍年收入法”。

　　简单法是一种粗略的估计，复杂一点，可以具体解析如下：家人首先需要在被保险人离开后继续维持基本的生活状态，所以首先需要把个人年收入乘以5倍左右；其次被保险人的离去可能给家人带来负债，所以要加上属于他的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次被保险人的家人可能因为他的离去需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3?6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的离去也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，基金等，所以应该减去这部分。

　　所以，个人的寿险额度需求应为“个人年收入×5 个人部分的负债金额 家庭紧急备用金 丧葬费用－个人部分的流动性资产”。当然可以根据自身情况作一定幅度的灵活调整，比如子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。

人寿保险费 怎么计算

保险主要是为了获得保障，举个例子，我在银行存了一千元，一个月以后，我病了，要用钱，我只能把这一千元取来，加可以忽略不计的利息；如果我是在保险公司存了一千元，在我病了的时候，保险公司可能给我赔偿医疗费用几万元。如果我能平安度过保险期间，到最后我还能拿到远高于银行的利息，当作自己的一笔财富。所以保险是比银行存钱好，但是不是要把所有的钱存到保险公司，这是有科学合理的比例的，大约我们应该把收入的30％存入保险公司，并且要做保险组合计划，包括养老，大病，医疗和意外，这样才能保证我们没有后顾之忧，才能全力在事业上去拼搏！如果想要详细咨询请电邮：tyneijg@taikang.com

保险生命价值计算方法

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问：保险生命价值计算方法
答：保险金额为签订保险合同时投保人与保险公司共同约定的。
同时在投保前我们需要投保多少保额也是需要提前规划的，这样才能真正体现保险的价值所在。
为了使在经济上依赖被保险人的人，在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平；因此，消费者购买寿险保额并非越高越好，可通过计算生命价值和家庭需求相结合的方式来确定寿险保额。
其一，计算生命价值。保险专家说，生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。比如，王先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的三分之一自己花费，三分之二用于家人，按生命价值法则，王先生的生命价值是（60岁－30岁）×（9万元－3万元）＝180万元。
其二，考虑家庭需求。保险专家说，在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况，即当事故发生时它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。

保险现金价值计算公式

传统寿险的现金价值计算方法：
如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 剩余保费所生利息。
这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。

扩展资料：
扣除
寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：
（1）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。
（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。
（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。
（4）办理解约手续需要支付费用。
功能
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%。
3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
参考资料来源：搜狗百科-保单现金价值